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浅析信用环境建设存在的问题及对策建议

http://www.zjecredit.org2010-12-06

??? 摘要:信用建设的最终目的是促进社会经济的发展。只有社会经济发展了,让市场主体从讲诚信中真正获益,信用建设才真正具有号召力和说服力。本文通过对当地信用环境建设情况进行调研和探讨,分析其存在的主要问题及成因,从思想认识教育、制度建设、政府行为等方面探讨信用环境建设应采取的对策及建议,以力求促进当地和谐的信用环境的构建。


  关键词:信用建设;主要问题;原因分析;对策建议

  随着我国市场经济的不断推进和社会经济的迅速发展,社会信用环境建设的重要性日益突显。因为从一定角度上,市场经济就是信用经济,信用是市场经济中的重要规则,信用环境的好坏直接影响着地方经济的健康发展。只有在良好的社会信用环境中,才能确保资金循环的链条不中断,金融在市场资源配置中的核心作用也才能得到有效发挥。为此,笔者试从我县信用环境建设情况作出如下调研和浅析探讨。

  1、存在的主要问题

  1.1,社会信用观念存在缺失。在市场经济社会转型时期,人们存在着认识上的局限和不良习俗的惯性以及对利益的片面追求,一定程度上给人们的信用观念带来了负面影响,导致违约、违规、逃债、赖帐、甚至诈骗等失信现象屡见不鲜,习以为常。笔者试对诚实守信的问题随机对100位受访者进行了调查。

  对100位受访者诚实守信情况随机调查结果

  调查问题

  受教育程度 人 数 你认为是否应诚实守信 你有过失信行为吗

   应该 看情况 无所谓 没有 偶尔 经常

  大专及以上学历 17 3 13 1 6 8 3

  高中(中专)  35 20 12 3 8 21 6

  初中及以下   48 24 16 8 14 26 8

  占 比     47 41 12 28 55 17

  从以上不完全的随机调查中可知,在“你认为是否应诚实守信”问题上,回答“应该”的占47%,“看情况”的占41%,“无所谓”的占12%;在“你有过失信行为吗”问题上,回答“没有”的占28%,“偶尔”的占55%,“经常”的占17%。从总的情况看,虽然对“诚实守信”抱“无所谓”态度的只是少数,但回答“应该”的并没有超过半数,且有过“偶尔失信”和“经常失信”行为的占72%,说明社会信用观念目前存在缺失和信用环境的恶化。

  1.2,拖欠、逃废甚至诈骗银行债务行为较为严重。通过对某县农村信用社调查了解到,截至2009年9月末,全县信用社各项贷款余额为34419万元,按五类分类统计,有不良贷款11672万元,占比为33.91%,明显高于上级监管部门5%的监管比例。对于企业欠贷情况,政府干预因素占相当大的比重。最为明显的,如该县金宏水泥有限公司,存在严重失信,逃避信用社监督行为。至目前已欠信用社贷款2530万元,本息多年未还,还一再通过政府部门以保稳定、保项目为名施压,要求继续贷款。该县鸿运总公司原欠信用社贷款244万元,2006年县政府为做好20周年县庆接待任务,出面协调转据后捆绑新增贷款500万元,用于新建鸿运梅林宾馆,现仍然本息未还,以各种理由拖欠贷款。县外贸公司长期拖欠信用社贷款562万元,已形成不良,现该公司早已破产倒闭,抵贷资产如门面被该公司强行以安置下岗退休人员为由而变卖,所剩资产已资不抵债,且受各种因素影响,现一直未能得到破产变现处理。该县城市建设投资公司自90年代初以来,由政府部门出面多次贷款用于县城的基础设施建设和旧城改造,已累计欠贷款415.2万元,现均已形成不良贷款,但政府部门仍在要求继续追加贷款,用于县城项目开发。该县华盛锰业有限公司,是该县招商引资引进的重点企业,在地方政府的干预下,信用联社累计贷款300万元予以支持,现因存在环境污染问题而被当地老百姓封堵大门造成停产,面临倒闭,贷款风险剧增。

由于社会诚信缺失,拖欠贷款行为严重,造成银行部门“惜贷”、“惧贷”,企业和个人经营面临“断奶”、“停血”,借贷双方的“两败俱伤”,直接导致了社会经济的梗滞和社会矛盾的突显,严重影响了国家和谐社会的构建和发展。

1.3,构建社会诚信的制度不健全。法律制度上的不健全,社会约束和监督机制上的弱化,社会道德培育和倡导机制上的缺失,直接导致社会信用环境的恶化。一是政策和政府政绩考核的片面性。为了保持社会稳定,企业破产法明显存在着对破产企业的袒护,破产实际上就是破银行的产。还有就是政府部门为了税收和政绩,存在片面的以税收论“英雄”的行为,迫使银行部门向企业“输血”救济,而银监部门又在不断地发出风险警示,致使银行进退两难。如该县金宏水泥有限公司,只要企业能“冒烟”和交税,就是长期拖欠和“挤占”贷款,政府也就很少过问,未能给企业压力。二是地方政府一定程度上的纵容。如前面所述该县金宏水泥有限公司原为县水泥总厂,属政府向县信用联社协调贷款兴办的县集体企业,因经营不善资不抵债,面临倒闭。于2005年实施改制转为民营,但政府部门并未邀请通知信用联社参与改制工作,致使几乎完全靠信用社贷款经营的该企业债务悬空,无法落实还款措施和信用社的监督。三是金融债权案件执行难。监管不力,执法不严,是对社会信用缺失现象在法律制度上的直接纵容。往往赢了官司,赔了钱,得罪了借款户,却贷款收不回,还要垫付诉讼费。依法变成了“无法”,助长了赖账户的消极气焰,失去了依法执行的效力及严肃性和威慑性,使这部分贷款的收回更是难上加难,负面影响极大。据调查,该县信用社不良贷款中,通过法律程序已起诉但无法执行到位的有21户,金额为1152万元,占全部不良贷款的9.87%,现已垫付各种诉讼办案费22万元无法落实。四是社会失信惩罚机制不健全。由于我国的相关法律体系不完善,使尚未达到刑事犯罪程度的大量失信行为得不到相应的惩罚,失信成本过低,导致失信活动一再发生。失信惩罚机制的欠缺助长了失信者的气焰,间接地打击了守信者的信心,搞乱了社会信用道德的评价标准。

  1.4,社会信用体系建设的滞后。据调查,该县信息系统建设各自为政,重复建设,未能实现各单位各部门间的信息互通互联和资源共享。存在贷款户在信用社或在它行多次贷款情况,且未能与工商、税务、法院、新闻媒体、质检、公安、劳动、人事、纪检、监察等社会相关职能部门的相互配合、监督和约束,由于社会没有建立系统有效的信用联防机制,信用信息不对称,失信者的“黑色记录”得不到合法的收集和有效传播,以实现全社会各职能部门的联合制裁,督促欠贷户的诚实守信。

  
  2、产生问题的原因分析

  产生以上问题的原因多种多样,既有主观上信用观念的缺失,拖帐赖帐的故意,也有客观上因素的促成。

  2.1,地方政府部门管理上的欠缺。地方政府往往存在着为保持和维护社会稳定,片面以税收论“英雄”,以多上项目为政绩的观念,在上项目贷款时拍胸脯,银行催款还贷时拍屁股现象,在银行部门依法起诉破产时,对企业逃避债务行为一定程度上又给予容忍和保护,造成银行部门左右为难。

  2.2,现行户籍制度的放开。随着社会城市化进程的加快,现行户籍制度的放开,外出务工者增多,人员流动性不断加大,造成贷款户联系难,催收难,给一些蓄意逃帐、赖帐的欠贷户提供了借口。往往一年半载难得碰上一次面,有的甚至举家外迁,无法联系。

  2.3,社会生活压力的加大。一是社会就业环境不佳,就业压力大。找工作难,找稳定工作难,找好工作更是难上加难。造成工作不稳定、社会收入少,生存环境差,无能力履行还贷。二是社会生活压力的增加。不稳定的工作环境和收入,要应付入不敷出的高房价、高教育费用、高医疗费用、高生活费用开支,其超负荷的生活压力,实在让人不堪重负。

  2.4,个人文化素养和金融知识的欠缺。有些人由于受文化教育层次低,文化知识及素养的欠缺,造成法纪观念的淡薄和个人道德品质上的缺失,视诚信为儿戏和虚无,内心潜意识里贪占思想的充斥。再者,一些边远农村地区受环境的局限,存在对现代金融知识知之甚少,只知道现金交易,或出于对目前社会上银行卡诈骗案件的恐惧,无法及时完成履行诚信的职责和义务。

  3、对策及建议

  3.1,树立科学的发展观,由政府主导,加大宣传,大造舆论,弘扬诚信传统美德,共同构建和谐的社会信用环境。诚信是建设和谐社会的重要内容,为此,一是要发动全社会自觉树立诚信观念,从小学抓起,将诚信教育作为思想品德和政治教育的一项重要内容来抓,使之深入人心。二是要大张其鼓地对社会诚信行为予以表彰,对失信行为予以批评教育、经济处罚、行政处理和法律制裁。三是要加大全社会对诚信行为的有效监督,实行诚信记录存档备查管理机制。

  3.2,建立良好的法律和执法体系,加强对金融债权的法律保护。

  要尽快建立和完善法律制度和执法体系,要确保制度的完善性,执法的严肃性和威慑性,如同国有资产管理一样,加强对金融债权的法律保护。近日,笔者从媒体上得知:最高法院拟出台对被执行人限制高消费令以应对执行难,可见最高法院破解“执行难”的决心和力度正在不断加大,此举在当前有很强的针对性和现实意义。笔者相信,随着国家各项法律制度的不断完善,逃废债务、失信违约的行为,如偷税漏税一样,必将受到法律法规的制裁。

  3.3,打造诚信政府,为经济金融的可持续发展创造公平、公正的信用环境。

  信用建设的最终目的是促进社会经济发展。只有经济发展了,市场主体(企业和个人)从讲诚信中真正获益,信用建设才真正具有号召力和说服力。一是政府部门应建立制约机制,将个人诚信情况,作为个人就业、晋升、迁移调动、享受社会福利等监督政审考核中的一项重要指标和内容。二是建立统一的信息资源交流和沟通的平台,加强配合,实现信息互联互通,资源共享,政府各职能部门协同加强诚信的监督和制约,减少和杜绝一方制约、一方放行、各自为政的行为,促进信用环境的优化。三是积极营造信用环境,减少地方保护主义,树立全局观念,不隐瞒护短,迫使市场主体将诚信作为其自觉行为。四是推动多种形式的信用担保机制的建设,积极为市场主体的融资排忧解难,努力实现银、企(个人)、社会“三赢”。

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